Si vous souhaitez demander un crédit auprès de votre banque, vous devez connaître l’élément principal qui favorise son octroi. Votre banque détermine avant tout votre capacité d’emprunt. Elle est calculée en se basant sur vos revenus et vos charges fixes. C’est un paramètre en étroite corrélation avec votre taux d’endettement. Quels sont les éléments à prendre en compte pour son calcul ?
La capacité d’emprunt, un moyen de déterminer la solvabilité
Les banques prennent de moins en moins de risque lors d’un octroi de crédit. Elles scrutent chacune de votre situation financière pour s’assurer que vous êtes solvable. Elle se base même sur certaines données pour déterminer le montant de votre prêt. La capacité d’emprunt est le ratio utilisé par les établissements financiers pour définir la situation financière d’un client. À travers ce ratio, il fixe le montant à octroyer et les mensualités d’un crédit.
Que vous empruntiez 2000 euros ou 200 000 euros, l’octroi dépend toujours de votre capacité d’emprunt. Toutefois, même si une grande partie de sa décision dépend de ce paramètre, ce n’est pas le seul critère pris en compte pour l’accord de votre prêt.
Les éléments qui influencent la capacité d’emprunt
Si vous souhaitez négocier un crédit auprès de votre banque, le mieux est d’améliorer votre capacité d’emprunt. Même si votre projet est prometteur, elle ne prend pas de risque si vous avez une faible capacité d’emprunt. Pour améliorer votre capacité d’emprunt, vous pouvez réduire votre taux d’endettement. Il est également possible de jouer à la durée et au montant du prêt.
- En proposant un apport considérable, vous augmentez votre capacité d’emprunt.
- Plus la durée de votre crédit est longue, plus la mensualité est réduite, ce qui est un grand avantage pour votre situation financière.
Sachez d’ailleurs qu’en plus de votre capacité financière, la banque prend en considération votre état de santé ainsi que votre âge. Tous ces paramètres doivent alors être considérés avant de constituer votre dossier de prêt.
Une capacité d’emprunt dépend entièrement du revenu du foyer
Le calcul de la capacité repose sur vos revenus. En d’autres termes, plus les revenus sont élevés, plus la capacité est importante. Les éléments qui sont considérés comme revenus sont le salaire mensuel, le revenu locatif, les pensions alimentaires et les autres sommes que vous percevez d’une façon régulière grâce à vos activités. Pour qu’elles entrent en compte dans le calcul, vous aurez à présenter des pièces justificatives auprès de votre banque.
Au-delà du taux d’endettement, votre capacité d’emprunt dépend également de votre stabilité financière. Si vous avez une profession stable et que votre salaire augmente d’une façon significative régulièrement, votre banque peut vous accorder un crédit même si vous avez une faible capacité d’emprunt. En d’autres termes, elle est assurée que vous aurez toujours une rentrée d’argent vous permettant de rembourser votre crédit.
Une capacité d’emprunt dépend des charges fixes du foyer
En percevant ses revenus, un foyer procède d’abord au paiement des charges fixes comme le loyer, les échéances de prêts et les différentes allocations comme les pensions alimentaires, etc. Le reste du montant est ce qu’on appelle le reste à vivre. Celui-ci est réglementé par la loi. La banque ne peut pas le prendre en compte lors de son calcul. Cependant, pour les foyers avec un reste à vivre plus élevé, il peut prétendre à un crédit plus élevé. Leurs banques ne sont pas obligées de respecter le taux d’endettement à 35 % recommandé. Leur capacité d’emprunt n’est pas très déterminante pour la banque. Si vous n’avez pas un reste à vivre plus important, il est recommandé de faire un rachat de crédit pour réduire vos charges fixes.